主持人：下午第一轮的高峰论坛即将拉开帷幕，有请主持嘉宾，广东互联网金融协会副秘书长华德丽。秦雪，深圳市互联网金融协会副秘书长，有请对话嘉宾，杨希，东莞市互联网金融协会秘书长；易投资总经理 李宝利，上海津城金融信息服务有限公司CEO；刘洪文，博金贷副总经理；钟珏蓓，深圳棕榈树金融信息服务有限公司联合创始人 & 总裁；胡海宝，深圳市倍多金互联网金融服务有限公司总经理。
主持人（华德丽）
主持人：我是广东省互联网金融协会副秘书长华德丽，非常高兴参加亚洲金融品牌创新论坛，也非常高兴担任互联网金融领军者高峰论坛的主持人。也非常高兴到行业协会从业人员，包括平台，以及第三方平台的一些相关的负责人来到现场，一起参与分论坛的话题讨论。
秦雪：我是深圳市互联网金融协会副秘书长秦雪，非常高兴参加今天的论坛，也是我们参加的第二届，祝论坛越办越好。
杨希：我是东莞行业协会的秘书长，第二次参加论坛，很高兴再次见到大家。希望论坛越办越好，谢谢大家。
李宝利：我是李宝利，来自于易投资，非常高兴来到深圳，中国发展最前沿的城市，参加这样一个和金融相关的论坛，希望和各位业内的专家、学者、大咖共同交流、学习，祝论坛越办越好，谢谢大家。
刘洪文：我是来自江西博金贷，我们公司2014年成立。非常高兴有机会听到各位专家的分享，很荣幸参加今天的论坛，非常感谢大家。
钟珏蓓：我是深圳棕榈树的负责人钟珏蓓，棕榈树2013年底以第三方调研的平台切入到互联网网贷金融行业里，在2-3年的行业过程中，我们在全国范围内调研多家的互联网网贷平台，很高兴和协会领导，两位平台的负责人一起讨论一下行业现状和未来发展趋势。
主持人：希望大家对互联网普遍关注的话题有激烈的思想火花碰撞。我有一组数据，也是和各位分享一下，钟总的棕榈树也有数据统计的工作，等一下也请钟总给各位分享。
我先分享一下第三方的门户网站，网贷之家的统计，4月份的月报显示，网络借贷行业在今年的前4个月成交量超过5000亿，为去年同期的3倍。4月底，网贷行业的累计成交量就已经达到了18881亿元，是比去年有非常大的增长。
在4月众筹月报中也提到，4月底为止全国众筹行业共成功募资14.7亿，较3月份有4.76亿的增长。虽然说是自去年底，今年以来是整个互联网金融行业也是历经各种各样的发展，在发展的过程中遭遇了各种各样的事情，它依然是一个稳步前进的态势在前进，以它自己的发展速度在往前发展。
到今天为止，无论是行业从业人员的践行者，还是相关监管层都会反复提到一个问题，希望互联网金融行业能够真正践行普惠金融的精神，号召互金行业为中小微企业，实体企业输血，真正助推实体产业的发展。
第一个问题，互金行业在普惠金融新业态方面，是如何提供个性化、定制化的金融服务。这个问题涉及到操作的一些具体层面，我们就请行业的从业人员具体讨论一下这个问题。首先，有请李宝利李总跟我们分享一下，E投资在普惠金融新业态方面如何提供个性化、定制化的服务。
李宝利：非常感谢华秘书长把第一个话题抛给我，而且又是这么大的话题。华秘书长的问题提到两个词，一是个性化，二是定制化。这两个词也就只有互联网金融才能够做到。对于传统金融来说，如果做到这一点的话恐怕难度会非常大。而且据我所知，应该也不会有传统的金融机构去做这样的事。所以把这两个词放到这里，真的只有互联网金融才能够做了。能够做的根本原因是互联网，互联网金融可以分成两部分来看，一部分是互联网，一部分是金融。互联网可能更多应用的是互联网的技术、思维，它是一个方式、一个方法。而互联网现在应该说电话的速度非常快，也就只有互联网才能够做到个性化和定制化。
刚才央行的赵大伟秘书长也提到，互联网金融在普惠金融方面能做更多的定制化的东西，这个我们的观点都是非常一致的。具体到问题，我觉得互联网金融要想做到定制化，或者是专业化，平台要对自己有一个很明确的定位。你定位于哪个领域，然后你需要深入研究这个领域，才有可能为某一个领域，或某一个行业的人提供一些专业化的服务。你必须深入地研究它应用的场景，才有可能提供适合它的服务。E投资关注的是供应链金融领域，我们为很多大中型企业提供一个集物流、信息流、资金流，三位一体的综合性的金融解决方案。为什么选择这个行业？是因为和整个创始团队之前的从业经历直接相关，因为我们对这个行业非常了解，非常精通，这个行业里面外人看得到的和外人看不到的东西，我们可能都比较清楚，也都比较了解。所以我们用互联网的手段，来帮助这些企业去获得一个较低的融资成本，同时又能够很好地控制风险。我觉得这个才是E投资最大的优势。
总结起来一句话，还是要深入地去研究一个细分的领域。将来这个行业一定是做到重度垂直才有可能生存下去的行业，不是说大而全的平台活不下去。如果你没有那样的实力，可能一上来就把自己定位为大而全，可能活下去的几率会非常小而已。
主持人：选择物流很重要的原因是因为物流的现金流快。
李宝利：也是一方面的原因。
主持人：李总提到他们专注于供应链金融。您提到你们是专注于给一些大中型的物流企业来解决全方位的融资方案，这跟我们刚刚想要分享的普惠金融，不知道是怎么样结合起来的。
李宝利：普惠金融虽然大家讲的是普惠，但是真的做到普惠，对于某一个公司，或某一个平台而言，你不可能关注到所有的行业、所有的公司，你只能说在一个你所熟悉的、所了解的一个行业里去做到普惠，我想表达的是这个意思。
主持人：感谢李总。江西实力背景非常雄厚的国资平台，博金贷的副总刘总，也是在江西备案的为数不多的国资背景的平台。博金贷在普惠金融领域如何提供个性化和专业化的金融服务？有请。
刘洪文：谢谢主持人，谢谢大家。博金贷是2014年底成立的一家江西国资委参股的互金平台，说到互联网金融，我们只是它很细分的板块，网络借贷。从公司设立之初我们就一直定位自己是信息平台，所以在公司的筹备、运作等等，我们一直严格按照这样的信息中介的定位去严格要求自己。所以也获得江西省金融办，当时在全国还算是比较先的审批，获得棕榈树的支持，对我们也有比较好的评级。
我谈谈我自己对主持人提到的普惠金融，怎么支持它的模式、业务的看法。博金贷从成立之初就是把自己定位为信息平台，信息平台怎去做好，对上游企业，就是沃勒的用户端、资产端、企业的支持，让投资人更好地通过我们的信息提供做好它的投资理财。
公司定位是针对全国的小额贷款公司做出全国各地的，获得金融办批复的小额贷款公司，给他们提供这样的平台，透过他们支持更多的中小微企业。小额贷款公司获得金融办的批复，是合格方带来的角色。我们通过风控标准去审核它的风险、资金实力，对它的非标业务，通过我们的平台提供给我们的理财用户，提供给我们的投资人。完成一个由用户的资金到放款的过程，放款都是通过小额贷款公司审核，在市场上找到需要的企业。
我们的业务，我们的普惠金融是小额贷款公司支持小微企业。我想跟大家解释一下，我们博金贷平台成立以后，至少在我们服务的行业里，我们已经民间借贷融资成本大幅度往下拉低。这样在中小微融资方面提供了新的渠道，也实实在在降低了它的融资成本，并且对它的融资效率还是得到市场的认可。我理解，普惠金融不是简单的绝对低才叫普惠，而是比原来获得的方式和获得的成本都有更多的进步，给企业降低了它的生产压力，逐步地改善它的融资环境和融资条件。
2014年底到现在交易额接近40亿，整个的发展我们也在思考，怎么更好地通过互联网的思维去改变原来的金融服务。我的想法是说，互联网金融后期的发展方向和支持方向，在不断地去用互联网的工具，互联网是我们一个工具。因为我本身是从传统金融转型到互联网金融这块，随着它的逐步发展，它在普惠金融的使用方式，或工具利用上会越来越丰富。
主持人：在自己专精的领域去解决这个领域的中小微企业融资难、融资贵的问题，在传统金融去不到的地方，或成本比较高的地方切实解决这些问题，做传统金融的有益补充。
有请棕榈树的钟总，从行业纵观的角度分享一下您的观点。
钟珏蓓：刚刚主持人公布了行业的数据，棕榈树也有行业数据供大家参考。首先，全国网贷平台的数量，截止到2015年年底，全国总的网贷数量达到3900余家，2016上半年肯定也有增长，我们估计增长的幅度不会太大，因为2015年的年底，相关的政策各方面已经明确。正常运营的平台有2500余家左右，其中广东省是在前面，497家，数量是最多的。但是出现问题平台最多是在山东省，大概有319家，位列出问题平台最多的。
截止到2015年年底的交易额，整个互联网金融行业的网贷交易额达到1.36万亿，整个2015年这一年之中交易额达到将近1亿，9800多亿。这从某些方面也能判断出普惠所覆盖的面积。
现在是众多全国平台所关注的问题，在2015年年中，对于互联网金融行业里进行投融资的事件达到95起。这是一个很好的数字。风投机构、投资机构对这个行业注入的资金是188亿，这个数字说明在2015年，包括2015年之前这段时间，风投机构、投资机构、投融资，大家对于这个行业还是很关注的。
大概是这三个数据。
主持人提到一是普惠金融的点，二是提到个性化、定制化的金融服务。首先，我本身是从事十几年的金融风控，我是从传统银行的风控管理过来的。所以我认为关于个性化、定制化的这方面金融产品的服务会从两端来做，第一是针对投资人端的，也可以进行个性化、定制化的服务。第二是关于资产项目端口，也同样可以。两位平台的老总分别提到自己擅长的领域，以及自己在资产项目端这佛教的渠道。他们在自己的垂直领域做得精耕细作的两家平台，关于个性化、定制化，最需要强调的就是对于这个行业的细分。普罗大众，房贷、车贷都有涉及。但是涉及到物流、医疗、中药材领域，涉及风控的时候可以对这个领域进行封闭式风控流程的设计，这个方面是针对资产项目端的个性化、定制化的金融产品的服务。
另一方面，面对的投资人群，投资人群也可以定制化、个性化。关于大数据的建立和它的运用，这个一会提到。对于投资人对他的交易数据，日常的信息进行收集，完毕以后对投资人进行数据分析。我们也可以针对投资人的投资习惯，理财服务进行服务，也是定制化、个性化的服务。
最后说到普惠金融，普惠金融很早就提到过，我感觉2014年开始这个口号已经提出了。普惠金融不是一句空话，普惠金融更多的是我们要看到投资人和借款人的相互转换，当你吸引到投资人过来以后，某一天投资人有可能会转换为你的借款人，有可能成为你项目端口这一端的需求者。另一方面，你的项目端口这方面的个人在某一天也会成为你投资人的理财投资客户。所以普惠金融我认为更大的是汇聚大众、普惠到大众的理念。
这是我的一些观点，谢谢大家。
主持人：感谢钟总给我们分享，在各自的领域立足自己的专业，潜心发掘投资人，以及资产端真正的需求，解决他们的融资痛点，为他们提供金融服务，这也是普惠金融的精神。
杨秘书长是深圳的隔壁邻居，东莞互联网金融协会的秘书长。我入行前就听过他的名字，今天是第一次见面。您作为行业协会的工作人员，怎么样看待刚才我们谈到的问题。
杨希：可以这样理解，棕榈树钟总已经解释很到位，字面上应该是普及、惠及，带来实惠。就咱们这个行业来说大有可为，我经常给我们的地方小协会的平台灌输的是，未来行业的形态就是大而全，小而美。但是小而美数量上居多，你想做小而美一定是做成普惠金融，不可能每个平台都做得很全面。它只要盯着某一个行业，在这个行业里把它的成本，以及普及性做大。
举个简单的例子，东莞有一些平台，比如说做木材的，就把银行、民间做不了的，他们来做。通过这样达到普及。第二，通过他们的专业，他们还是有行业的经验，来降低成本，普惠这样理解。
主持人：接下来是秦雪秘书长，您跟我们分享一下刚才谈论的话题。
秦雪：这个话题由企业来说是很好的开始，主要是产品的设计肯定是企业更清楚。首先，简单地从协会的角度谈一下。当我们在看我们会员企业的产品，包括他们的公司治理上，我们会从他们的分工手段和他们具体设计产品的简单流程进行一下了解。我会认为，普惠可能更多的是，可能有些产品根据现在互联网金融的发展，企业更容易更新自己的数据库。这部分一是利用互联网的工具，做产品的具体一些设计，规范它的发展。
第二，每一个企业所经营的细分领域的了解，刚才那位女士说的，你做任何一个细分领域，首先是从基础上了解细分领域本身存在的风险，所做考虑。所以在投资者去投资和做产品设计的时候，我想这些可能要做一下区分。
第三，大家也看到，应该是从今年开始，频频遇到企业真的不是说成心跑路，而是生存真的遇到瓶颈。我个人认为是前两年，甚至前几年互联网金融的快速发展，有前面的促进发展。从去年年底12月份出来细则开始，所以整个的规范是收紧的态势。在这个基础上，在设计产品的过程中，可能需要更多的一些手段，包括从项目端去审核，可能需要更严密的程序，所以来让我们的行业更规范。
刚才听到这几家企业讲的，也讲到我心里去了，因为我们最近正在做会员企业的筛查，我今天来到这自己也学了很多。
主持人：在普惠金融的话题上我也有一点感想和各位分享，普惠金融是我们协会自2014年5月18日最早成立以来，我们倡导的这个行业应该去到的地方。如果只是从时间上记，广东互联网协会应该是省级行业协会成立最早的，现在刚刚过的它两周岁的生日。在两年多来普惠金融一直是我们倡导和引导，并且鼓励是整个互金行业真正去到的地方。金融必须对接实体产业，才能真正起到给实体产业供血的作用。
在实际的过程中，包括几位嘉宾谈到的商业链、区块金融、消费金融等等，在我们自己沟通交流群，互金做了很多的分享。我今天想和大家分量是，我们在互联网金融助推农业发展方面做出的一些创新和尝试。也许这也算是普惠金融体现。去年8月份我们在中国人民银行广东分行和广东省金融办的创导和推动下，联合整个广东省四家互金企业，有众筹、也有P2P，我们做了一个“互联网+信用三农”的试点工作。通过一些信用体系、筛选一些农业项目，通过这些农业项目，无论是通过P2P的筹划方式，或众筹放到网上筹款的方式，为农民的生产环节来筹措他所必须要资金。
它解决了三个问题，一是解决了农民融资难、融资贵的问题，去做了一个尝试打通农村金融最后一公里的有意义的尝试。二是解决了农产品的一个销路问题。三是通过这样的互联网的宣传方式，为这些农产品和农业项目做了一个品牌的效应。
我分享一个简单的数据，去年11月12日，我们做项目发布会的时候，时任副省长陈云贤（音）给我们推荐的试点项目，在梅州蕉岭的农场主进行视频联线，为这个项目在互联网上现场上线，为农场主筹措了他生产的资金首笔25万。一年已经过去了，上个礼拜我们回访了试点，得到的反馈是说，去年他只是用家庭农场的方式承包了几百亩的水稻田。今年他扩大生产范围，把周围1700亩的水稻田都承包下来了。因为他要雇佣周围的劳动力帮他进行农业生产，我们统计了一下相关数据，每个家庭以两个劳动力来在他这个家庭农场里劳动算，一年大概每人每年的收入是2万人民币。一个家庭按两个人算就是4万元，4万元在现在的农村，这个收入还是比较理想的，非常立竿见影。现在在提精准扶贫，这个试点项目也许起到了精准扶贫的作用。
刚刚我听了几位嘉宾，特别是刘总、李总的分享真的特别有共鸣，普惠金融就是真正引导互联网金融行业去对接实体，无论是物流，还是通过小贷对的实体产业，还是杨秘书长提到的东莞的家具厂，这是它全国著名的产业。去给它提供它生产需要的新鲜血液，才能真正带动实体产业的活跃，这可能是互金真正要践行和引导的普惠金融的精神。
我借东道主的宝地，跟大家分享在普惠金融的感受。
风控和创新，如何在风控和创新寻求更好的平衡点，对互联网金融发展的机遇和前景进行展望。
钟总在风控这块已经做了充足的功课，掌声有请。
钟珏蓓：刚刚主持人说到未来我们行业的发展和预期，我想跟大家再汇报一个情况。棕榈树是作为国务院发展研究中心旗下的合作单位，所以我们在每年跟各省市的金融办有着密切的合作，请他们帮我们联系，以省为单位联系本省的平台，对他们进行走访和调研。
这个过程里我们对于监管层和这个平台，我们基本上就有深层次的、多次的接触。根据今年3月底在上海举行的最权威的中国互联网金融协会的挂牌仪式，棕榈树也去参加。这个会上我们看到了一个情况，当时邀请400多家企业，属于P2P的行业不到10%。我们认为监管层对外给出的一个信号，就是我国对于我们的互联网金融这个行业更为提倡的是传统金融和互联网金融之间进行合作。而且更多的倾向于把传统金融进行互联网化，这标志着一个信号，在2016年出现两种事态。第一种，现存的互联网P2P的平台，我们要进行更多的创新，然后加入互联网的技术，满足消费者的需求，最终实现平台更加独立化。第二种，根据目前权威的中国互联网金融协会对外的声音我们能看到，可能在未来会有越来越多的传统金融会利用自己本身充沛的资金背景，本身良好的平台效应去收购，或自己创造一个新的互联网金融的平台，这是非常有可能的。
多到对未来的发展，我大概通过之前对行业的调研，棕榈树对外有四个建议，仅供参考和交流。第一，我们在支付端后，手机端支付这块是未来互联网金融发展的方向。中国目前是一个手机移动端、支付移动端的大国。据统计，在中国目前的手机用户量大概10.8亿，这个数字非常庞大。手机网民大概达到4.2亿，这说明一个情况，我们的移动端越来越发达了，线上的PC端将逐渐弱化，甚至退出市场。我们要达到非常便捷，被消费者和投资人更为认同的方式，在这个技术上我们是需要加强的。因为你能越早地通过手机移动支付、移动端的服务获取客户，这样的客户一旦适应了这样的习惯会更为倾向于稳定，有便于目标的建立。
第二，大数据的收集和应用。大数据两年前已经提到过，刚刚进入到互联网金融行业的时候已经有互联网技术这方面的专业人士提到过大数据，大数据非常重要，而且它的适用范围非常广泛。可以通过对每个个体的行为数据、习惯数据这方面的收集进行分析，最终可以针对不同的个人提供个性化、定制化的服务，不管是在投资资产、资金端方面，还是在资产端、项目方面，可以做非常好的参考。比如说现在的阿里巴巴线上小贷，就是通过大数据的分析，以及在对外放贷款了。我们国际上的一些对冲基金公司，这些基金公司已经很早通过一些大数据的运用，对于他们所调研的企业销售情况，他们已经做出这方面的判断。大家有兴趣可以参观麦肯锡的关于大数据运用方面的书籍，其实它在国际上已经有一定的用户，并且有了使用以后的效果。
第三，关于线上线下服务调研，线上线下一定结合在一起。你通过线上寻找的投资人，哪位平台老总应该是最有发言权的。线上找到的投资人有一个最大的特点，他们的不稳定性、忠诚度是比较低的。为什么是线上线下相结合，你一定要通过线上的寻找，以及线下关系的处境进行巩固，有助于对我们的平台运营稳定有帮助的作用。也类似于风投机构强调的场景化设计，场景化设计最重要的一点是你要通过这样的场景，线上线下的活动增强你和客户的黏性，有了黏性，有了场景，有了客户，往后的工作都是可以继续做的。你提供的产品，提供的服务都是可以持续而做。
第四，关于大平台的运用。很多人觉得很奇怪，什么是大平台。现在很多风投机构在关注一个点，金融超市，就是我现在提到的关于大平台。大平台就是把我们的一些信息、数据放在线上，进行金融端、资产端进行透明化的、高效率的运用，这就是大平台的运用。大平台最为接近我们提到征求意见稿的关于P2P的定位，大家仔细阅读P2P征求意见稿的定位可以看到，我国是把它定位于一个信息服务中介，中介是通道，通道是没有资金池的。如果你建造的是金融超市，做的是全通道的业务，我可以看到在未来不管你的平台怎样往大了发展，往深入发展，都不会碰触到国家目前最为担心的红线。说一个比较客观一点的话，目前从征求意见稿发出一直到现在，国家目前的监管政策力度加强，棕榈树不是特别乐观。我们做了预估，目前正常运行的平台2500多家。但是经过新一轮的洗牌，国家监管的整改以后，最后淘汰下来可能真正运营下去的平台数量不到200家。这不到200家有2-3家会占领整个行业的寡头垄断的地位，大概市场60%-70%的市场份额被他们刮分走，剩下的100多家是做细分、精准领域，比如说医疗、物流行业，某某工业连细分行业，这些是可以做精准的。但是真正的像普及到大众车贷、房贷，互联网金融最大的优势是跨地域的优势，既然跨地域何以需要那么多家，总部可以在深圳，辐射的投资人可以在全国。
如何存活下去，现在平台有三个考虑，一是坚持合规合法，按照国家的监管政策，按照那个政策进行整改和优化。二是找合适的退出市场，要么被收购，要么抱团取暖。三是太不乐观了，我就不用说了。
棕榈树作为第三方的调研机构，我们特别希望这个行业真的是按照国家的监管政策，能够健康、积极地发展下去。当然平台的数量不是绝对值，只是一个参考。2000多家浓缩成200家，但是市场份额一定会增大。谁会成为最终留下来的胜利者我们拭目以待，谢谢大家。
刘洪文：听了钟总的话，借用网上的话，现在全是诚意，没有任何的套路，说的都是很实在的问题。一个圆桌论坛有好的主持人非常关键，主持人提到三农领域，我插一个插曲。我们公司在江西的精准扶贫方面，也对接了一些有场景的农村这块，包括也涉足工艺，这不是打广告。
第二个论点也是风控加创新，我们公司之前的基础业务是透过小额贷款公司支持SME（音）企业，SME企业通过互联网获得资金的方式有很大的短板，我们资金的投资人有很大的短板，因为有很多的，央行征信覆盖面是非常窄的。我们怎样透过互联网技术，提供更多的征信，或风控的角度去支持它的判断。博金贷目前在大数据方面，现在提大数据很多朋友都认为是人人都在说，但是不知道到底是什么样的东西。大数据目前来讲，真正做到效率的很好，几乎可以说是没有。我们在整个市场运营快两年的基础上，也是结合行业内，上海的一家数据公司，结合研究我们自己对区域内的企业原来的模型进行的提炼。
钟总提到互联网行业说的一句话，赢者通吃的现象。我的理解肯定是有些不同，不是因为我们是企业就给自己打气。我从另外一个角度看，任何一个企业定位是横向是你所在的服务的行业，像服务的供应链，我们是针对小额贷款公司支持SME企业，这是横向的细分领域。纵向是我们都属于互联网金融，横向和纵向会给企业做好一个定位，意思是横向里我承认，我也支持，一定会聚拢，出现寡头，二八理论。但是纵向可能会不同，BAT有BAT的套路，可能是大规模，全国性的。我在江西、华中，小额贷款方面我有我横向的生存土壤。
这块的洗牌，或出清，肯定会有很惨烈的过程，但是不会说非常悲观。包括提到目前的整个市场，包括监管的态势，我们公司的意见，每一次有更严格的指导意见，甚至每次哪个同行经营不善，甚至哪个是需要跑路，对于抱出来以后，我们公司及我个人都是利好的心态。越快地暴露行业的问题，就是对这个行业越快地健康发展是提前的暴露，对行业发展是利好。
套用时下的一句话，供给侧改革，其实互联网金融也在供给侧改革。供给侧改革不是简单地说多了，而是因为行业内太滥，也存在那个烂，泛滥的滥加破烂的烂，只有通过监管的外部环境施压，加上这样的出清，剩下的好的不怕多，是会逐步规范它，有序地发展。最终行业的远期发展，这边有专家、各位老师在我也不做更多的判断。我只是说互联网金融后续的发展和传统金融慢慢融合，最终互联网金融会消失，这个消失不是说互联网金融不存在，而是今后金融会用到互联网。像日常生活中我们会说打开灯，没有强调大海电灯，因为现在谁也不会用油灯，行业的渗透和融合。互联网会有越来越强的生命力和更广的用途，作为企业要清楚自己的定位，横纵两块，不要过分悲观。当然也不会盲目乐观，每个企业都有自己的定位，做好自己的定位，夯实自己，这样对每个企业的发展还是有前途的。
主持人：我眼前展现出一个场景，当互联网金融成为我们生活中像呼吸一样自然的事情就不会强调创新性。你掏出手机，随意的时候，很方便的时候，就成为我们生活中的常态。刘总在这个基础上提出了他新的展望，不知道我们来自国际金融中心，上海的李总是怎么看这个问题的。
李宝利：比较之前二位的发展，我更同意刘总的意见。不是说不同意钟总的意见，我和钟总的大分享、看法是一致的，就是这个行业一定会会有一个洗牌的过程，而且这个过程可以用惨烈来形容。但是对于结果而言，可能比钟总的判断更乐观一些。
刚才提到这个问题分为两个方面，第一是对于前景的展望，还有是对于风控和创新。我抛出这个观点也是希望结合风控的工作，来阐明一下。互联网金融的核心一定是金融，而不是互联网。互联网是一种方式，是一种方法，是一种思维，是一种技术。但核心一定是金融，金融的核心就是风险管理。风险控制是风险管理非常重要的环节，风险控制简称风控。在风控端的创新，不管是我们在企业内部培训，还是参加各种各样的会议，我在很多场合也都在阐明过我的一个观点。风控的创新，一定要是慢创新，提慢创新有点标题党的嫌疑。确切地说是稳创新，金融往最俗了，讲你经营的是钱，而创新一定是一个不断试错的过程。而金融的创新试错的成本会非常高，所以从金融创新的角度讲，我更倾向于大家能够慢一点，或者是更确切的说法是稳一点。一旦步子迈得特别大了，很可能会导致风险会比较大。
从这个角度讲，接着刚才钟总的话题说。这个行业将来一定会是有几大巨头并存的，剩下的这些平台，第一是有地域的限制，会进入壁垒，这是一方面。第二是刘总说的，横向和纵向，都会有进入的壁垒。我所拥有的资源，可能一些全国性的大平台不一定拥有，至少在那块地方未必和我相竞争。我相信将来全国各地有这么多的行业，可能都会有这样的平台存在，在他们一个地区，当然这个地区我更多倾向是资产端，而不是理财端。理财端一定是所有平台都跟着全国，我更强调资产端在某一个地区，在这个地区里的细分领域一定是有可为的市场。基本上这个就是我想说的。
主持人：来自第三方平台行业研究机构的钟总和来自实体企业的刘总、李总发表了相同和有差异性的观点。下面分享一下来自行业协会的秘书长是怎么看待这个问题的。
杨希：洗牌很强、很惨烈。我觉得平台分为两类，一类是合格，一类是不合格。不合格的死掉，那是惨烈吗？不是惨烈。我觉得过去互联网金融，尤其是P2P这个行业不是良性的发展，劣币驱逐良币。挂着互联网P2P的名义做网络传销、网络诈骗，像E租宝就不是P2P的平台。他们能给出更高的成本和收益，给工作人员更高的提成，正规平台肯定做不了，因为本身不挣钱，怎么给利润。这就是之前的状态，劣币驱逐良币。现在是良币驱逐劣币的机会，只要正规发展，你还怕查吗？不怕，我的数据随便披露，只有心中有愧的平台才怕规范的过程。对行业影响很大，谈虎色变，最近的E租贷出了问题，当然还没定性，导致我们东莞的投资人才观望，他不知道这个平台有没有问题，这个时间成本我认为肯定是有的。现在的时机是合规的平台，一个整个行业一起努力驱逐不合规的平台，还这个行业一个正常的氛围，以及发展，这是一个正确的事情，好的事情，对行业的未来我们非常有信心。
后期的业态，未来就两种，大而全、小而美。小而美肯定数量居多，但是百分比上肯定有下降。大而全的平台在各个领域，以及区域，必须要与小而美的平台进行合作，共荣共存。现在共享经济，这才是未来主流的发展趋势。所以说我对这个行业的明天很看好，对这个行业的发展，我觉得现在是一种很良性的发展。现在大家觉得这个行业很危险，其实很有机遇。
再回到主题，风控、创新。P2P进入多中国最先是网络信贷，中国人聪明，网络借贷。我的观点是最终还是得回到网络信贷，基于大数据的完善以后，基于对信息的把控，最终这个形态还是会回到网络信贷。现在大家能做的车贷、房贷都能做，像平安都做了，逼着我们去创新模式，不然的话就得被它淘汰，这是我的观点。风控和创新一定是在强有力的竞争下，逼迫咱们去突破。
秦雪：今天更多谈的是大数据，前段时间刚好参加一个论坛，这个论坛也是全球论坛，刚才的问题是创新，可能运用一些技术，会计分布式记账法解决目前面临的资金错位的风险，所导致的一些问题。首先，我个人觉得在国家层面也在加快发展，因为这个技术已经应用于互联网领域很多年，而且通过各种验证，目前互联网金融领域可能急需要采用的方式。
目前在全球，应该是R3（音）公司成立R3联盟，这个联盟有42家顶级的金融机构加入，除了中国以外。中国是以央行为代表的金融机构也有意向方这方面去发展。他们主要是通过亚马逊、微软、IBM提供技术保障。不光是中国的领域用的区块技术，还是全球的，全球也都在探讨，包括目前四大会计师事务所，包括德勤、毕马威都在建设这个系统，并且在测试阶段。不管是从国家层面，还是从具体的企业，当这个技术运用于这个企业以后，可能互联网金融现在平台出现的问题会得到一些有效的解决。
另一方面，通过人民银行之前发的细则，说的是信息中介。如果这些钱都已经透明以后，我相信这个行业不管是淘汰掉的，还是目前存在的，乃至于以后生存下来的，最重要的是降低了风险。所以我对这个行业是很有信心的，中国从最开始提出促进和发展普惠金融，到今年的规范发展，中国从来没有说普惠金融改标题。我相普惠是未来道路的必要支撑，在整个金融领域。我相信普惠金融，再延伸到互联网金融，会越走越好。
主持人：最后请一人一句话做一个简短的总结和寄语。
秦雪：首先，祝普惠金融之路，互联网金融之业越发展越走越好，路越走越顺。再次祝亚洲金融品牌创新论坛创新峰会圆满，期待明年再见。
杨希：我给行业说一句，不经历风雨怎么见彩虹，咱们一定要挺住。
李宝利：我更倾向于从网贷这个行业，或者说从公司的角度出发，想和大家说一句话，合规、合法、老老实实做你的事，你就可以活下去。
刘洪文：套用马云那句话，明天很美好，现实很骨感，且行且珍惜。谢谢大家。
钟珏蓓：我想说的是行业不易，且行且谨慎。刚才几位除了我之外，其他四位嘉宾对于行业都是比较鼓励、打气这种。我也不是想说我特别泄气的话，主要是因为做风控久了，职业病，老是会往一些不太好的方向去看。但是我说的这些，之前提到的这些希望给大家带来一些思考，大家可以作为一些参考。知己知彼，方能百战百胜。
主持人：再一次热烈的掌声感谢各位嘉宾带来的精彩分享，也让我们期待下一个环节的精彩思想碰撞。
主持人：六位嘉宾是现场分享嘉宾里含金量最高的六位嘉宾。不是传统意义上的含金量高，因为六位嘉宾头衔都含了金字，三位是互联网金融协会的秘书长，两位来自金融信息服务公司的掌门人，还有一位是博金贷的服务总经理。六位分享嘉宾组成了今天下午互联网金融论坛的重要部分。
