保监会：坚持发展商业养老和健康保险

昨日，在中国保险学会与中国社会科学院世界社保研究中心联合主办的“中国养老与健康保险50人论坛”上，保监会副主席黄洪表示，近年来，我国多层次社会保障体系建设取得了历史性成就，但同时，我国社会保障体系建设还存在不平衡不充分的问题。因此，健全完善社会保障制度显得日益重要，要立足中国实际，探索有中国特色的社会保障之路，打造具有中国特色的多层次社会保障体系。

黄洪指出，建设多层次社会保障体系，既要借鉴国际经验，更要立足中国实际，探索有中国特色的社会保障之路。从国际经验看，一些发达国家陷入民粹主义和福利陷阱，使财政不堪重负，不仅影响了国家的持续竞争力，甚至导致整个国家经济破产，最终还是损害全体国民的利益。希腊等就是典型的例子。从我国实际看，我国60岁及以上人口达2.3亿，占总人口的16.7%，但我国人均国内生产总值（GDP）仅为8100美元。作为老龄化速度快、未富先老的发展中国家，不能简单复制发达国家的福利制度。

因此，在建设多层次社会保障体系中，既要发挥政府保障基本的基础作用，也要发挥市场提高质量的放大效应，坚持发展商业养老和健康保险，打造符合我国国情、具有中国特色的多层次社会保障体系。

黄洪认为，要推动商业养老保险在多层次养老保障体系中发挥更大作用。首先，第三支柱在多层次社会保障体系的定位不应只是“锦上添花”，更应是“雪中送炭”。基于我国阶段性特征，第三支柱不应只是成为额外增加养老金积累的简单补充，而是要承担起一定的基础保障功能。加快发展市场化的第三支柱，尽快形成新的、安全稳健的国家养老储备资金，才能有效弥补第一支柱替代率缺口和第二支柱覆盖率短板，形成稳固可持续的社会养老保障体系。其次，第三支柱的首要属性应当是保险属性，应当从具备“收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济”等独特功能的商业养老保险起步。第三，应当待商业养老保险保障形成一定积累后，再适时拓展商业养老金融产品范围。通过发展商业养老保险，可以在第三支柱中建立覆盖广泛的养老资金安全垫，只有这样，才能有效增强整个养老保障体系的稳定性和可持续性。

黄洪表示，还要推动商业健康保险在多层次健康保障体系中发挥更大作用。首先，要突出专业优势。充分发挥自身在精算技术、专业服务和风险管理等的优势，积极参与经办基本医保、承办大病保险，放大保障效应，减轻政府财政负担，提高基本医保制度运行效率，改善就医体验。其次，要提升服务质量。发挥主体作用，注重高质量发展，通过设计灵活多样的产品，提供基本医保“三个目录”之外的健康保障、医疗保健与护理服务，扩大保障范围，提高保障水平，满足人民群众多样化多层次的健康保障需求，降低老百姓的医疗负担。第三，要管控费用漏洞。发挥自身技术、网络等优势，参与医疗行为管控，降低不合理的医疗费用，保障合理的医疗支出。