上海拟收紧银行与第三方平台信贷合作

在多部门联合整治“现金贷”业务的大背景下，地方监管部门的配套性整肃举措紧随而至。

上证报记者昨日从业内证实，上海监管部门近期已在行业内部下发《关于规范在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务的通知》（意见稿），重点内容包括限定业务合作范围、加强合作平台准入退出管理等。

限定业务合作范围

此份意见稿出台的背景是，近年来，上海地区部分银行业金融机构在与第三方平台合作信贷业务的过程中，将贷款管理核心业务外包，既违反相关监管规定，也容易导致外部风险输入银行业体系。

记者获悉，上述意见稿依据国家互联网金融整治办和P2P网贷整治办联合印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等，明确提出了更具体的十四条监管要求。

比如，在限定业务合作范围方面，各机构与第三方平台合作的业务范围，仅限于借款客户资料的收集等；各机构需独立完成贷前调查、贷中审查和贷后管理工作，不得将客户风险评估、贷前初步审核、不良资产催收等职责委托外包给合作平台完成；各机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

其他重点监管要求还包括：对合作平台实行名单制管理，对存在问题的平台及时做出合作退出；各机构不得为P2P网络借贷公司提供借款资金；不得在合作放贷业务中出现不当收费、以贷收费等行为；不得从借贷本金中先行扣除利息等。

从上述举措中，不难发现，监管旨在规范银行业与第三方平台合作中存在的问题，比如助贷、风控外包、高费率、“砍头息”等。

力促回归助贷本质

对于上海拟收紧银行业金融机构与第三方平台信贷合作，网贷之家高级分析师张叶霞解读称：“意见稿一旦实施，预计与银行合作的助贷机构业务功能将收缩。以后第三方平台在与银行合作时，将不能以银行合作作为背书，而是双方的职能分工更明确。”

这是因为，意见稿中无论是限定业务合作范围，还是加强平台准入退出管理，都重点指向了此前饱受争议的助贷模式，也就是这轮“现金贷”整肃的重点之一。

所谓助贷，即一些互联网平台或转型的互金平台协助金融机构进行放贷。然而，这种模式实际操作是：银行类机构获得固定收益，现金贷公司获得剩余收益、并为相应风险兜底，相当于银行将风控外包给现金贷公司。

也就是说，目前的助贷模式，容易将平台风险传导至持牌金融机构，形成隐患。按照当前“穿透式监管”的思路，助贷机构被业内视为形成了实质放贷，因此必须加以整顿和规范。

记者从业内获悉，目前相关参与主体正按照监管要求整改业务，推进合规进程。某机票分期平台信贷部负责人向记者透露，现在银行基本已停止为助贷机构输出资金，但一些信托公司、P2P平台还在为助贷机构提供资金。

“监管此举其实是力促第三方平台回归助贷机构本质。未来从形式上看，必须由银行自担风险。”在业内人士看来，未来第三方平台应借势转型，转型的方向之一是依据自身资源和优势打造“线上信贷能力”，更多扮演银行获客渠道的角色。