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问题平台爆发率近4% 4招教你远离网贷陷阱

中国财富网
2018-03-20 08:15

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  距离网贷备案大限仅有不到三个月时间,P2P(英文person-to-person或peer-to-peer的缩写,即个人对个人(伙伴对伙伴)点对点网络借款)网贷交易量依然保持了快速增长。根据国家互联网金融风险分析技术平台公布的数据,截至2018年2月底,平台监测到互联网支付累计交易额约271.82万亿,其中P2P网络借贷累计交易额约9.6万亿,比去年同期增长129%。

  去年12月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下简称57号文),要求各地最迟在2018年6月底前完成主要P2P机构的备案登记工作。

   平台合规整改工作难度大

  不过,网贷平台整体备案合规整改工作进展并不顺利。网贷之家CEO石鹏此前接受媒体采访时表示,目前P2P平台合规整改压力主要体现在以下两个方面:首先,存量违规业务整改压力大,尤其对于此前那些借款周期很长的业务,难以强制要求借贷双方提前终止借贷关系;其次,符合相关条件的银行存管对接上线的工作量极大,且存管银行存在很大不确定性。

  3月16日,贵州银行发布公告称,贵州银行将在3月底彻底退出P2P资金存管业务。对于退出存管业务原因,客服表示,是“业务转型需要。” 截至2018年2月底,有38家P2P网贷平台宣布与贵州银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台),其中有29家平台与贵州银行完成直接存管系统对接并上线,网贷业务可能受到中止合作的影响。

  而即便完成了银行存管,也只是走向合规的其中一步,因为验收需要提交的材料中,包括律师出具的法律意见书,但是律所认为为网贷平台出具法律意见书是“烫手的山芋”。北京市一法律师事务所律师向中国财富网表示,律所风控部研究后决定不承接P2P备案的业务。“风险太大,主要是合规性核查的问题,P2P一些资金运作有隐蔽性,如果平台不配合的话,律所作为第三方机构很难查到。”

  此外,57号文要求,各家网贷平台要有专门的信息披露专区。披露内容涉及备案信息、组织信息、平台审核信息、年度的财务审计报告和合规性审查报告等。

  根据网贷之家日前分别发布广东与上海地区P2P网贷平台合规进度报告显示,信息披露情况并不乐观,上海地区披露财务审计报告的平台38家,占比15.38%,209家平台未披露。而广东地区此项指标的合规率也仅为33.33%,有56家未披露。

  投资者“四看”选择合适的平台

  在网贷业整治的进程中,一些不合规平台将被迫转型、清算或寻求被并购的机会,与此同时,跑路平台也不断爆出。统计数据显示,2017年1月份-2018年2月份,全国共有783家停业及问题平台。从单月停业及问题平台分布上看,受资金面紧张影响,2018年年初停业及问题平台数再度高企,导致2018年1月份停业及问题平台爆发率达3.69%

  那么投资者如何在平台合规整改大背景下选择合适的投资平台呢?

  第一要看平台的注册资本及运行时间。前述律师对中国财富网表示,由于《公司法》取消了公司股东(发起人)应自公司成立之日起两年内缴足出资,投资公司在五年内缴足出资的规定,一些假的平台实缴资金远小于注册资金。而且这类平台公司运行时间大都较短,资金链就会出现问题。

  据统计,P2P网贷问题平台一审裁判日期在2017年初至今年3月初的150多例刑事案件中,超半数平台运营时间不足1年。这其中又以运营时间在半年至一年的平台占比最多,为56.53%;运营时间较短(3个月以下)的问题平台占比近三分之一。而集资诈骗平台一旦资金流断裂就难以为继,所以普遍正常运营时间较短,平均仅5个多月。

  第二要看理财产品的利率。如果收益率太高,则需要投资者注意,风险和收益一直都是相对应的。一些非法的平台网站、小贷公司为了吸引投资者,一个明显的特点是产品收益率都很高。

  第三要看运作团队。一位有P2P投资经验的投资者对中国财富网表示,普通老百姓判断P2P平台提供的产品是否真实发生借贷行为很难,但是通过网站公开信息可以查到平台公司高管的从业经历、毕业院校等信息。

  第四要看平台业务范围。监管将网贷平台定性为“信息中介平台”,因此也限制网贷平台发布大额标的,同一家平台个人标的上限为20万元,企业标的则为100万元。中央财经大学金融法研究所所长黄震对中国财富网表示,很多投资人误认为收钱的、理财的就是P2P,而真正的P2P应坚持不直接放贷,不去做担保,不做吸收存款的工作。57号文中更是明确规定,以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。

  黄震表示,对于P2P平台来说,放弃侥幸,放弃幻想,认认真真、扎扎实实地做好合规,合规制度的完善,合规组织的建设和合规文化的塑造,如此才能够及时跟上监管动态规范。

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