□ 小微企业贷款利率开始下降
□ “更小”“更微”的企业在政策推动下，是当前金融机构信贷投放的重要对象
□ 中型企业金融资源相对匮乏，资金需求较高，结构性融资难在破题
短短四天时间，密集走访江苏省三十余个地方政府部门、二十余家金融机构、近三十家民营和小微企业，举行十余场座谈会……
这是国务院金融稳定发展委员会办公室派出的七个督导组中的第一个，从10月23日到26日深入江苏省，实地督导民营企业和小微企业金融服务情况的工作实录。
集体座谈、实地走访、一对一沟通，在不同形式的数百次对话中，督导组由面及点地深入接触一线，多维度考察政策传导与实施的具体情况。
上证报记者独家全程随行，与督察组一起感受地方金融服务小微和民营企业的进展与心得，细心体察民营经济发展中的辛苦与艰难，更欣喜地看到地方政府、机构和企业正勠力同心，一起激发微观经济主体的生命力。
风起于青萍之末。变化正在发生。如何让金融活水真正渗透入产业经济的毛细血管？答案或已藏于此行之中。
数据说话：地方支持小微成效如何？
地处江海之畔的富庶之地，江苏省历来开民营和乡镇企业的风气之先。其民营经济增加值占据全省GDP半数左右，也孕育了小微经济体繁荣滋长的土壤。
“不少成长性好的企业都是民营和小微企业。在这些企业最困难的时候拉一把，能为商业可持续性带来重大影响。”在江苏省副省长王江看来，政策要落到实处，金融机构一定要转变观念，“一旦离开实体经济，金融机构也就成了无源之水。”
近一年来，一系列针对支持小微企业和民营企业融资的政策措施密集出台，精准滴灌实体经济。江苏省政府感受到了经济换挡期的环境压力，也更坚定了一直以来支持民营和小微的政策定力。
今年，人民银行南京分行、江苏省金融办、省财政厅等8个部门，共同组织实施了江苏小微企业金融服务“五大专项行动计划”，重点从货币政策、财政政策、产品创新、服务协同和银企信息畅通等五个方面，疏通货币政策传导机制，发挥“几家抬”合力，提升对小微企业和民营企业的融资支持力度。
数据显示，今年以来当地经济资源导向和结构正在进一步变化。今年前三季度，江苏省国有企业贷款新增4151亿元，同比少增1615亿元。而民营经济贷款新增2064亿元，同比多增了237亿元。
虽然从绝对量来看，国企贷款新增量仍是民企的两倍，但增速“一升一降”，体现了金融和政策向小微经济的明显倾斜。截至9月末，普惠口径小微企业贷款余额6419亿元，同比增长20.6%。
除了数量增长，小微企业贷款价格也明显下降。“去年开始小微企业融资成本不断提高，今年4月以后，小微企业贷款利率开始下降。”王江表示。
江苏银保监局、人民银行南京分行提供的数据显示，江苏法人银行业金融机构三季度发放的普惠型小微企业贷款平均利率为7.06%，比一季度下降33个基点。而全省金融机构在9月发放的小型企业、微型企业贷款平均利率分别降至6.08%和5.74%。
政府发力：找准征信痛点 跨部门协同解决
“不仅企业‘贷款难’，金融机构也面临‘难贷款’，所以首先要解决银企信息不对称的问题。”江苏省金融办主任查斌仪一语道破当前企业融资难问题的一大症结。小微企业的各项信息分散、不透明，银行贷前尽调如大海捞针、耗时耗力。
在地方探索解决征信困境上，苏州先行破局。2014年，苏州市金融办与当地人民银行联手，推动成立了苏州企业征信服务有限公司（下称苏州征信），整合政府各部门掌握的企业信用信息。
这一征信平台，汇集了72家政府部门信用信息，涵盖了包括纳税、财务报表、社保公积金缴纳、水电气、立案涉诉等信息。在企业授权的前提下，目前免费提供给银行查询，为金融支持小微企业清除信息壁垒。
到今年9月末，苏州征信累计征集了31万余户授权企业，并接入金融机构95家。在此基础上，无缝对接苏州综合金融服务平台，截至今年9月末，已累计为8624家企业解决了5105亿元融资。
苏州银行介绍苏州综合金融服务平台以及地方企业征信系统的使用情况。
更难得的是，1900多家企业在这里获得了“首贷”突破，总计121亿元，真正扩大了金融机构的贷款覆盖面。从全国排名来看，江苏银行业用于小微企业的贷款余额3.29万亿元，总量已位居全国第二。
目前，苏州征信形成的特有模式和经验正在江苏省内逐步复制。不少金融机构在调研中迫切期盼，政府跨部门协同资源，实现征信平台在全省乃至全国的推广。
企业感受：小微企业“解渴”了吗？
“去年在设备和资金最紧张的时候，市金融办和银行给我们来雪中送炭。”在无锡市民营企业和小微企业座谈会上，一家新能源民营企业的董事长张建（化名）激动地讲述起去年融资时的情形。
去年新能源环保行业迅猛发展，一时间公司承接订单井喷式增长，资金周转紧张、产能也急需扩大。但融资出现了预料之中的困难。和大多民营小微企业一样，张建的厂房土地都为租赁，可供抵押的资产很少，也无有效担保。“后来金融办马上帮我联系了光大银行，500万元纯信用贷款6天就批下来了，解决了燃眉之急。三个月后，又给我们追加了500万元的纯信用贷款。”
国务院金融委督导组在苏州工业园区走访民营科技型企业。
一年多时间过去了，随着人民银行南京分行“金融惠企大走访”活动的深入开展，江苏越来越多的银行机构主动上门了解对接企业融资需求。
像这样纾解企业融资困境的案例不胜枚举。金融机构服务逐步下沉，融资难局面正在日益改善。
但在走访中，人民银行南京分行也发现，对于一些中小微企业，融资难结构性困境依然存在。
如果将江苏省民营经济按规模划分为大、中、小型企业，可以看到，当地中型企业实为金融资源相对匮乏的一方。在政策推动下，“更小”“更微”的企业是当前金融机构信贷投放的重要对象，且此类企业资金需求不大、政府扶持政策较多，融资需求更易得到较好满足；而大型民营企业中资质较好者仍是重点授信对象。
而中型企业通常资金需求较高、资产相对较轻，在申请新增授信时常常会遇到第一还款来源不足、抵押担保手段缺乏等问题。
发现问题才能有的放矢、对症下药。当前，江苏省正在通过加快全省金融综合服务平台建设、完善融资担保体系、推动应收账款融资等一系列具体措施，缓解中小微企业结构性融资难的问题。未来，金融活水有望精准浇灌更多实体经济之花。
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