易纲：发展普惠金融需谨防“金融排斥”问题

央行副行长易纲今日在中国普惠金融国际论坛发言时指出，发展普惠金融任重而道远，各国需要结合各自国内的实际情况，采取有针对性的政策措施，促进数字普惠金融规范发展，提高金融服务的覆盖面、可得性和满意度，打通金融服务“最后一公里”。

易纲也指出，发展普惠金融绕不开对几个问题的思考。首当其冲的是普惠金融的商业可持续性问题。他认为，普惠金融不是慈善金融、救济金融，也有异于政策性金融，不能过度依赖财政补贴和行政命令，而是要充分发挥市场主体的力量，寻求商业可持续的模式。

其次，数字技术的发展提升了金融服务的覆盖面，但也带来了“数字鸿沟”：一些弱势群体缺乏数字技术知识与技能，在金融数字化的时代与主流社会差距反而会拉大。

此外，还需考虑“去风险”（de-risking）、“去银行”（de-banking）导致的金融排斥问题。近几年一些大型跨国银行关闭非洲等地区发展中国家的网点，对当地普惠金融造成不利影响，主要诱因是反洗钱、反恐融资趋严，处罚加重。如何在落实反洗钱、反恐融资要求的同时，不带来金融排斥（financial exclusion）问题，是G20今年讨论过程中的热点问题之一。

美联储的数据显示，在美国国内，次贷危机以来商业银行也关闭了5%的网点。网点的扩张与收缩是市场行为，有多方面的原因，如经济周期、数字技术对传统物理网点的替代，以及反洗钱监管要求提高导致的金融机构合规成本增加等问题。

而易纲认为，问题的焦点，恰恰是弱势群体对于物理网点的依赖度最高。如何平衡考虑商业利益与社会责任，需要研究。在中国，近几年可能也面临同样的问题，传统银行物理网点的发展遇到瓶颈，甚至会萎缩、撤并。